ОБЩЕСТВА ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ (ОВС) В ТУРИЗМЕ: НОВАЯ ЭРА ФИНАНСОВОЙ БЕЗОПАСНОСТИ ДЛЯ ТУРОПЕРАТОРОВ

С 1 сентября 2025 года российская туристическая отрасль войдет на порог трансформационных изменений управлении финансовыми рисками. Общества взаимного страхования (ОВС), внедряемые как еще один инструмент обеспечения финансовой ответственности туроператоров, представляют собой более доступную альтернативу традиционным механизмам фингарантий. Законодательная реформа позволяет туроператорам внедрить существенно более экономичную и адаптированную к отрасли модель страхования. Ассоциация «ТУРПОМОЩЬ» находится в авангарде этой инициативы, координируя усилия по внедрению ОВС в отрасль. Данная статья рассматривает механизмы, преимущества и стратегическое значение ОВС для туроператоров, подчеркивая, почему этот инновационный подход способен изменить отношение к финансовой безопасности в туризме.

НЕОБХОДИМОСТЬ НОВОГО ИНСТРУМЕНТА СТРАХОВАНИЯ

С каждым годом оформление страховки, а тем более банковской гарантии становится все сложнее, и эта тенденция будет продолжатся. Туристическая отрасль функционирует в условиях высокой степени риска, где финансовые обязательства, возникающие из-за непредвиденных событий, могут поставить под угрозу как бизнес, так и потребителей. Традиционные механизмы страхования финансовой ответственности туроператоров — такие как банковские гарантии, полисы коммерческого страхования и взносы в фонд персональной ответственности (ФПО) — создают значительную финансовую нагрузку. По оценкам отрасли, туроператоры несут существенные безвозвратные расходы из-за страховых премий и комиссий за банковские гарантии, что отвлекает существенный объем средств от операционной деятельности. Кроме того, коммерческие страховщики несут несоразмерные риски, поскольку потенциальные выплаты по страховым случаям могут значительно превышать собранные премии. В итоге реализация данного механизма сопряжена с трудностями, которые с увеличением туристического потока будут лишь возрастать.

Временные меры поддержки, введенные правительством России в марте 2022 года, установившие минимальный размер финансового обеспечения в 10 миллионов рублей до 30 апреля 2024 года и 25 миллионов рублей с 1 мая 2024 года по 30 апреля 2025 года, утратили актуальность. Эти меры, хотя и были полезны в период экономической турбулентности, подчеркнули необходимость устойчивого долгосрочного решения.

ОБЩЕСТВО ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ: КОНЦЕПЦИЯ И ПРАВОВАЯ ОСНОВА

Что такое ОВС?

Общество взаимного страхования (ОВС) — это некоммерческий потребительский кооператив, созданный для объединения ресурсов его членов — туроператоров и других организаций, связанных с туризмом, — для коллективного покрытия финансовых рисков. Регулируемое Федеральным законом № 286-ФЗ от 29 ноября 2007 года «О взаимном страховании», ОВС действует на принципе профессионального единства, обеспечивая страховые решения, адаптированные к специфическим потребностям туристической отрасли. В отличие от коммерческих страховщиков, ОВС принадлежит и управляется его членами, которые одновременно являются страхователями и страховщиками, что способствует прозрачности и подотчетности.

Модель ОВС требует участия не менее пяти юридических или физических лиц, которые учреждают общество, с максимальным количеством членов до 500. Взносы членов формируют общественный фонд взаимного страхования. С 1 марта 2025 года его минимальный размер установлен на уровне 50 миллионов рублей, что обеспечивает надежную финансовую базу. Важно, что все взносы остаются собственностью членов, включая излишки, что исключает безвозвратные потери, связанные с традиционным страхованием. Фонд может стать достаточным, что повлечет прекращение внесения взносов

Законодательная основа

Правовая основа для ОВС в туризме базируется на трех ключевых законах:

Федеральный закон № 256-ФЗ (8 августа 2024 года): вносит изменения в Федеральный закон «О взаимном страховании» и статью 17.1 Федерального закона № 132-ФЗ, позволяя ОВС страховать финансовую ответственность туроператоров с 1 сентября 2025 года.
Федеральный закон № 286-ФЗ (29 ноября 2007 года): предоставляет нормативную структуру для ОВС, детализируя управление, управление фондами и операционные принципы.
Федеральный закон от 24.11.1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации».

Эти законы гарантируют, что ОВС действует под надзором Центрального банка России, обеспечивая соблюдение строгих страховых стандартов и правил.

ПРЕИМУЩЕСТВА ОВС ПЕРЕД ТРАДИЦИОННЫМИ МЕХАНИЗМАМИ

Модель ОВС предлагает ряд убедительных преимуществ по сравнению с традиционными механизмами страхования, что делает ее безусловно привлекательным вариантом для туроператоров:

Экономическая эффективность: в отличие от коммерческого страхования, где премии являются безвозвратными, взносы в ОВС остаются в обществе, а излишки реинвестируются или сохраняются как активы членов. Национальная ассоциация обществ взаимного страхования (НАВС) прогнозирует, что долгосрочные операции без убытков могут снизить затраты на страхование практически до нуля, достигая значений, при которых риски полностью покрываются накопленными резервами.

Индивидуализированное управление рисками: ОВС формируется специально для туристической отрасли, позволяя членам настраивать страховые контракты и стратегии управления рисками. Это контрастирует с жесткими, универсальными полисами коммерческих страховщиков.

Прозрачность и доверие: как организация, принадлежащая членам, ОВС обеспечивает полную прозрачность финансовых операций и профилей рисков. Эта прозрачность укрепляет доверие среди туроператоров, которые совместно управляют обществом через общие собрания и назначенные правления.

Снижение рисков: за счет объединения ресурсов ОВС минимизирует финансовые последствия страховых случаев, снижая вероятность катастрофических потерь для отдельных членов. Анализ «Турпомощи» показывает, что монобрендовое ОВС, состоящее из организаций под единым управлением, дополнительно снижает риски за счет согласования интересов и минимизации недобросовестной конкуренции.

Защита потребителей: ОВС гарантирует надежную финансовую защиту для туристов, что соответствует приоритетам государства по защите интересов потребителей. Гарантийный фонд, аналогичный ФПО, обеспечивает оперативную компенсацию в случае дефолта оператора.

Операционная гибкость: в отличие от коммерческих страховщиков, готовность которых заключать полисы может колебаться в зависимости от рыночных условий, ОВС предоставляет стабильное и предсказуемое покрытие. Члены могут активно управлять рисками, независимо от внешней рыночной динамики.

ГЛОБАЛЬНЫЕ И ВНУТРЕННИЕ ПРЕЦЕДЕНТЫ

Модель ОВС не является новой: она имеет проверенную историю как на международном, так и на отечественном рынке. На мировом уровне взаимное страхование составляет 27% страховых премий (примерно 1,3 триллиона долларов США), с уровнем проникновения до 90% в развитых экономиках, таких как США, ЕС и Япония. В России взаимное страхование существует с 1864 года, достигнув пика в 50% страховых сборов к 1913 году.

Многие отрасли экономики РФ, где используются механизмы фингарантий, такие организации как «Ростех», и поддерживаемые Национальной ассоциацией обществ взаимного страхования (НАВС), начали активно возрождать данную тему. Крупные корпорации, такие как «Газпром», «ГазпромНефть» и «Русал», изучают ОВС для преодоления ограничений коммерческого страхования, подчеркивая его жизнеспособность для крупных отраслей.

В туризме модель ОВС соответствует потребности отрасли в совместном управлении рисками. Инициатива «ТУРПОМОЩИ» в сотрудничестве с крупными страховыми компаниями-партнерами, демонстрирует практические шаги к реализации.

ПОЧЕМУ ВЫБИРАЮТ ОВС?

Для туроператоров переход к ОВС представляет стратегическую возможность повысить финансовую устойчивость при одновременном снижении затрат. Структура, управляемая членами, позволяет бизнесу с учетом текущих потребностей гибко регулировать риски, создавая совместную экосистему, которая приносит пользу как операторам, так и потребителям. Присоединяясь к ОВС, туроператоры могут:

Сэкономить на затратах: сохранять взносы в качестве активов с потенциалом нулевых затрат на страхование в долгосрочной перспективе.
Повысить конкурентоспособность: перенаправить средства от безвозвратных премий на развитие бизнеса и инновации.
Укрепить доверие потребителей: предлагать надежные финансовые гарантии, укрепляя надежность бренда.

СТРАТЕГИЧЕСКАЯ РЕАЛИЗАЦИЯ: РОЛЬ АССОЦИАЦИИ «ТУРПОМОЩИ»

Ассоциация «ТУРПОМОЩЬ» выступает не просто наблюдателем, а катализатором внедрения ОВС. В качестве координатора этой инициативы Ассоциация готова оказывать турбизнесу экспертную поддержку в освоении возможностей ОВС, обеспечивая плавный переход к этой трансформационной модели.

Для крупных туристических компаний, действующих в рамках нескольких юридических лиц под единым брендом, создание монобрендового ОВС является наиболее предпочтительным и эффективным решением, обеспечивающим индивидуализированное управление рисками и операционную согласованность.

В то же время среднему бизнесу также выгодно вступление в существующие многоотраслевые общества взаимного страхования, обладающие лицензией Центробанка на туристическую деятельность, что позволяет использовать общие ресурсы и экспертизу.

Ассоциация «ТУРПОМОЩЬ» совместно с профильными экспертами проводит работу по оценке и минимизации рисков, связанных с переходом на новую модель страхования. Взаимодействуя с действующими многоотраслевыми ОВС, Ассоциация разрабатывает детализированные алгоритмы альтернативного страхования, которые будут представлены членам Объединения в ближайшее время, учтут весь спектр потребностей туристических компаний, решивших внедрить ОВС, обеспечивая плавный и стратегически выверенный переход.

Рекомендуем следить за обновлениями – пошаговый порядок действий по учреждению и регистрации ОВС будет опубликован на сайте Ассоциации «ТУРПОМОЩЬ» в разделе «Новости» в ближайшее время.